禁止P2P网贷机构建资金池

P2P网贷行业中广泛存在的一种模式叫债权转让。该模式的一般流程为：平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人；专业放款 人向借款人放款，取得债券，然后把债权转让给投资人，投资人获得债权带来的利息收入。在信而富CEO王征宇看来，采用债权转让模式是因为平台操作起来相对 简单，但这种模式要么做的是资金池，要么就是证券化。

为了防止资金池中钱被卷跑，行业内曾尝试资金托管的办法，即资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户，从而避免平台恶意挪用交易资 金。但事实上，有魄力做资金托管的P2P网贷公司还是少数，因为这意味着成本上升、盈利下降和注册流程复杂。现实的情况是，为了“取信”投资者，很多公司 便滥竽充数，比如用支付宝、理财通的第三方支付功能来冒充第三方资金托管功能。

在禁止P2P网贷机构建资金池的同时，监管机构也曾多次表示P2P网贷平台不得提供担保，这也是针对行业乱象提出的要求。

在王征宇看来，现在P2P网贷机构只是宣称担保来吸引出资人，实际上这些担保是做不到的。如果要担保，就要按照担保的监管要求，设置杠杆率，注 册资本要能够覆盖担保责任。“去担保化的要求，是把那些胡乱承诺的机构驱逐出这个市场。”然而，去担保化之后，会不会出现平台与借款人合伙“坑”投资人的 情况，谁来承担风险，仍然是必须面对的问题。

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